Порядок AML відповідності у Канаді: регулювання діяльності постачальників платіжних послуг

Постачальники платіжних послуг (PSP) у Канаді повинні запровадити засновану на оцінці ризику програму AML/CFT відповідно до Закону про протидію відмиванню коштів. В іншому випадку компанія зіткнеться з нормативними покараннями у вигляді штрафів та іншого. Нижче ми розглянемо, як компанії, що надають грошові послуги (MSB), і PSP підпадають під дію правил AML і в чому саме полягає таке дотримання.

FINTRAC оновив закони щодо боротьби з відмиванням грошей. Відповідно до нових правил, було встановлено посилений нагляд та розширено режим моніторингу всіх операцій для того, щоб охопити всі сфери комерційної діяльності компаній та здійснювати контроль з урахуванням використання підприємствами інноваційних технологічних розробок. У редакції правила поширюються на MSB, а також на інші установи. Враховуючи підвищену увагу до дотримання вимог AML/CFT та наявність значних штрафів за недотримання, MSB та PSP у Канаді мають бути знайомі зі своїми нормативними зобов’язаннями та знати, як саме застосовувати відповідні заходи AML/CFT для виявлення та запобігання випадкам відмивання грошей.

Згідно з канадським законом про боротьбу з відмиванням грошей, MSB – це установа, яка надає будь-яку з наступних послуг:

• валютні операції;
• переказ грошей;
• торгівля віртуальною валютою;
• відкриття рахунків;
• торговельний еквайринг.

Згідно з новою постановою, такі установи тепер повинні дотримуватись певних правил, одним з яких є реєстрація у FINTRAC та дотримання зобов’язань MSB відповідно до нормативної бази.

Розбіжності у визначеннях

Переказ грошей часто стає предметом для безлічі розбіжностей і, в деяких випадках, не має певної чіткої точки зору. Зокрема, виникає питання про те, чи вважається PSP залученим до грошового переказу і чи вважаються вони через цю послугу MSB, що змусить їх дотримуватись тих самих правил, що застосовуються до таких послуг.

Огляд чинних правил у Канаді

Компанії з надання платіжних послуг, що визначаються як сторонні організації, які допомагають комерційним клієнтам приймати різні способи онлайн-платежів, не визначені в PCMLTFA, відповідних нормативних актах або регулювальному органі FINTRAC, і таким чином підпадають під дію цієї постанови тільки в тому випадку, якщо вони відповідають критеріям певної організації, що подає фінансові звіти. Враховуючи, що PSP обробляють грошові перекази між покупцем і продавцем, не було роз’яснено, чи такі операції розглядаються як послуга з переказу грошових коштів і чи може в такому випадку PSP вважатися MSB.

Як зазначає FINTRAC, установа, яка обробляє грошові перекази в якості своєї послуги, вважається MSB, в той час як установа, яка переказує кошти для виконання своїх фактичних операцій, не вважається. Наприклад, компанії, які здійснюють грошові перекази з платежів за комунальні послуги, платежі із заробітної плати, оренди або інших платежів, не вважаються MSB, оскільки операції з грошовими коштами є результатом їхньої основної діяльності. Так само компанії, які пропонують розрахункові послуги трейдерам від імені своїх клієнтів для придбання продуктів чи послуг, не вважаються MSB, тому що переказ коштів здійснюється виключно для виконання торгових послуг компанії.

Відповідно до визначення від FINTRAC, PSP, які не здійснюють грошові перекази в якості своєї послуги, не є MSB і не зобов’язані дотримуватись певних вимог. Тим не менш, офіційно не регульовані фінансові установи та інші треті сторони часто вважають, що PSP залучені до бізнесу з високими ризиками AML/CFT, і, отже, виставляють регулярні вимоги до того, щоб PSP були зареєстровані як MSB.

Слабкі сторони PSP у рамках Закону про відмивання грошей та фінансування тероризму

Відділ розробки заходів боротьби з відмиванням грошей прирівнює до MSB платіжний бізнес, послуги якого включають переказ коштів, що використовуються для покупок з обмеженою вартістю продуктів та послуг, у тому числі через платіжні картки. Таким чином, положення з регулювання AML/CFT не призначені для застосування до цих послуг. Внаслідок цього FATF вважає, що такі типи підприємств платіжних послуг мають менший ризик отримання злочинних доходів.

Інші PSP, які не підпадають під це визначення, не захищені від більш високих ризиків AML/CFT. Їхнє звільнення від впровадження PCMLTFA та пов’язаних з ним правил у Канаді не збігається з підходом FATF до ризиків, з якими можуть зіткнутися такі підприємства. Ризики, пов’язані з такими типами PSP, можуть бути значними, зокрема включати такі.

• Анонімна транзакція

Послуги, які надають клієнту можливість купувати, реєструватися чи використовувати способи оплати без будь-якої ідентифікації, підвищують ризик того, що клієнт не є тією людиною, за кого він себе видає.

• Час роботи

Послуги надаються через Інтернет, і дозволяють переказувати або приймати платіж і можуть використовуватися для швидкого переміщення коштів по всьому світу. Це створює труднощі у відстеженні походження активів.

• Охоплення діяльності

Послуги, які дозволяють переказувати кошти по всьому світу, можуть використовуватися для цілей AML/CFT, особливо якщо такі пропозиції доступні в країнах з нерозвиненими режимами такого регулювання.

• Різні юрисдикції встановлюють різні правила

PSP може бути зареєстрований в одній юрисдикції, тоді як клієнти знаходяться в іншій і, отже, керуються різними режимами AML/CFT. Це особливо важливо враховувати, якщо бізнес працює в юрисдикції з ослабленим контролем у сфері відмивання грошей та фінансування тероризму.

• Джерело фінансування

Установи, які дозволяють отримання стороннього фінансування з безликих джерел, схильні до більш високого ризику AML/CFT, оскільки походження капіталу складно відстежити.

• Ступінь децентралізації

Такі бізнес-моделі, засновані на певній кількості сторін у ланцюжку поставок, пов’язані з великою кількістю ризиків, особливо коли сторони належать до різних регіонів AML/CFT.

• Відсутність прямих взаємодій із основним клієнтом

Відсутність таких відносин може ускладнити для PSP оцінку вартості та обсягу транзакцій, здійснених основним клієнтом, визначення того, чи це збігається з очікуваннями клієнта, та чи може бути підозрою в скоєнні шахрайських операцій, відмивання грошей або фінансування тероризму. Крім того, PSP має зосередитися на впровадженні заходів належної обачності. Оскільки постачальники платіжних послуг не можуть визначити джерело капіталу та ідентифікувати клієнта, вони більш схильні до ризику порушення правил AML та потрапляння під накладення санкцій у своїй юрисдикції.

• Ризик покриття сторонніх збитків

Якщо основний клієнт причетний до шахрайства з кредитними картками тощо, PSP візьме на себе відповідальність за покриття цих збитків.

• Ризики для репутації

При випадковому залученні в операції з відмивання грошей або фінансування тероризму, PSP можуть мати справу з негативною реакцією споживачів.

До ризиків схильні як PSP, так і організації, які мають рахунки в PSP. Зокрема, фінансові установи повинні вживати заходів щодо перевірки клієнтів – вони не можуть самостійно ідентифікувати основного клієнта, відстежувати джерело грошей чи характер відносин. Більше того, оскільки фінансові установи в кінцевому підсумку обробляють транзакції, вони можуть ненавмисно обробляти хибні або незаконні транзакції, і через це наражаються на ризик порушення AML/CFT.

Підведемо підсумок

Оскільки діяльність постачальників платіжних послуг в даний час не регулюється, жодних особливих вимог до програми AML не висувається, крім випадків, коли на цьому наполягає ваш фінансовий діловий партнер чи інша третя сторона. Але, у будь-якому випадку, компанії повинні розробити програму AML/CFT для контролю відповідних ризиків, пов’язаних з їхнім бізнесом, щоб підготуватися до майбутніх нормативних змін.

Контакти

Для отримання додаткової інформації про дотримання правил протидії відмиванню грошей в Канаді або іншій юрисдикції, зв’яжіться з нашими фахівцями. Ви також можете переглянути наші пропозиції у категоріях «Продаж готових компаній» та «Готові ліцензії для продажу».