Обробка платежів та відповідність вимогам: Орієнтування в нормативно-правовому середовищі

У 2022 році середній фінансовий збиток від витоку даних сягнув $4,35 мільйона. Очікувалося, якщо не гарантувалося, що ця цифра досягне позначки в $5 мільйонів у 2023 році. Це лише підкреслює необхідність у безпечних фінансових технологіях.

Сумніваєтеся в безпеці сучасних фінансових технологій? У цій статті представлені ключові поради щодо управління транзакціями, дотримання вимог та вибору ФінТех-рішень, що відповідають галузевим стандартам.

Розуміння стандартів обробки платежів

Обробка платежів починається з моменту збору даних до перевірки, схвалення безпеки та розрахунків між сторонами.

Цей процес захищає компанії та клієнтів від зловживань, включаючи шахрайство та невиконання зобов’язань. Це допомагає запобігти фінансовим труднощам для бізнесу.

Здатність справлятися з постійно зростаючими вимогами – це важливий крок до зміцнення довіри, запобігання юридичним наслідкам та зниження ризиків, спричинених порушеннями безпеки. Фінансові операції регулюються безліччю міжнародних стандартів, таких як PCI DSS, PSD2 та GDPR, кожен з яких встановлює конкретні вимоги для компаній.

PSD2: Посилення безпеки транзакцій

Директива регулює надання платіжних послуг в межах ЄЕЗ. Вона спрямована на підвищення конкуренції, безпеки та захисту споживачів. Також запроваджується SCA, яка зобов’язує використовувати багатофакторну автентифікацію для онлайн-операцій з метою зниження ризику шахрайства.

Директива сприяє інноваціям, вимагаючи від фінансових установ надавати стороннім постачальникам доступ до облікових записів користувачів за умови згоди клієнтів. Це стимулює конкуренцію та сприяє розробці нових платіжних рішень.

Крім того, передбачаються суворі заходи відповідальності для захисту користувачів від шахрайських операцій. Прозорість також підвищується за рахунок обов’язкового чіткого розкриття комісій за транзакції.

Необхідні технології для PSD2

Платіжні установи повинні впровадити відкриті API для безпечного доступу до інформації про облікові записи. У цьому процесі беруть участь три ключові суб’єкти:

• AISPs: аналізують історію платежів та надають детальні звіти;
• PISPs: сприяють здійсненню цифрових транзакцій;
• ASPSPs: забезпечують захист конфіденційних даних облікових записів та зобов’язані дотримуватися додаткових норм щодо захисту інформації.

Змінюючи ландшафт фінансових послуг, директива PSD2 стимулювала конкуренцію та сприяла розвитку інноваційних платіжних рішень, таких як мобільні транзакції та пірингові перекази між користувачами.

PCI DSS: Забезпечення безпечної обробки транзакцій

Цей набір стандартів, розроблений основними картковими мережами, захищає деталі транзакцій, запобігаючи несанкціонованому доступу та шахрайству. Дотримання цих стандартів обов’язкове для будь-якого підприємства, що обробляє дані платежів.

Необхідні заходи залежать від обсягу транзакцій організації та можуть бути розділені на рівні:

1. Понад 6 мільйонів операцій на рік;
2. 1-6 мільйонів операцій на рік;
3. Від 20,000 до 1 мільйона операцій на рік;
4. Менше 20,000 операцій на рік.

Найсуворіші протоколи безпеки застосовуються до організацій, що обробляють найбільші обсяги транзакцій.

Наслідки недотримання вимог

Недотримання стандартів PCI DSS може призвести до значних фінансових втрат, штрафів у розмірі від $5,000 до $100,000, а також до збільшення комісій за транзакції. Юридичні наслідки та шкода репутації ще раз підкреслюють важливість дотримання вимог.

GDPR: Посилення захисту персональних даних

Ця нормативно-правова база, запроваджена ЄС, замінила попередні директиви з метою уніфікації практик захисту даних у державах-членах. Її основні цілі охоплюють:

• Посилений захист даних: вимагає від підприємств отримання згоди користувачів перед збором або зберіганням персональних даних;
• Розширені права користувачів: надає фізичним особам контроль над своїми даними, включаючи права на доступ, виправлення та видалення;
• Прозорість та підзвітність: зобов’язує організації впроваджувати надійні заходи безпеки та вести чітку документацію;
• Міжнародна передача даних: встановлює правові рамки для передачі даних за межі ЄС;
• Суворі покарання: організації, що порушують правила, можуть бути оштрафовані на суму до 4% від річного глобального доходу або €20 мільйонів;

У разі обробки персональних даних громадян ЄС, підприємства з усього світу повинні забезпечити відповідність стандартам GDPR.

KYC та AML: Зміцнення безпеки проти фінансових злочинів

Регулятивні структури для забезпечення безпеки транзакцій включають практики KYC та AML. Ці заходи запобігають незаконній діяльності шляхом перевірки особи клієнтів та моніторингу підозрілих фінансових операцій.

Ключові компоненти KYC

• CIP: Вимагає від організацій збору основних даних користувачів, таких як ім’я, дата народження та посвідчення особи, видане державою;
• CDD: Включає комплексний збір даних для оцінки ризиків транзакцій;
• EDD: Застосовується до клієнтів з високим рівнем ризику, що вимагає додаткової перевірки.

Процедури AML доповнюють KYC, виявляючи та запобігаючи фінансовим злочинам за допомогою внутрішнього моніторингу та протоколів оцінки ризиків.

Стратегії для дотримання вимог

Три основні стратегії представлені нижче:

• Необхідно бути в курсі нововведень. Підприємствам слід постійно вивчати законодавчі оновлення та користуватися ресурсами професійних регулюючих організацій;
• Використання спеціалізованого програмного забезпечення для дотримання вимог. Це спрощує звітність та документацію, скорочуючи ручні зусилля та підвищуючи ефективність;
• Залучення галузевих експертів. Для підприємств, що стикаються зі складними регулятивними вимогами, передача певних обов’язків з дотримання вимог галузевим експертам може підвищити ефективність та гарантувати відповідність законодавчим стандартам.

Висновок

В результаті, дотримання всіх правил обробки транзакцій тепер є обов’язковим для будь-якого бізнесу, що працює з фінансами. Зростаюча вартість витоків даних показує, наскільки важливо мати надійну систему безпеки. Дотримання правил обробки, перевірки та зберігання даних зміцнює довіру, запобігає юридичним проблемам та захищає від ризиків.