Поправки до Закону про платіжні послуги Польщі: Просування вперед у сфері фінтехнологій

Непохитна присутність Польщі на європейській FinTech арені є яскравим свідченням її незмінної прихильності інноваціям у сфері фінансових технологій. Протягом багатьох років Польща не тільки утримує свої позиції, а й перетворилася на грізну цитадель у сфері фінансових послуг. Розташована на теренах Центральної та Східної Європи (ЦСЄ), Польща є одним із лідерів найбільшого ринку фінансових послуг у своєму регіоні. На великій європейській арені вона посідає почесне шосте місце, міцно влаштувавшись серед таких економічних гігантів, як Нідерланди, Іспанія, Італія, Франція і Німеччина.

Незважаючи на те що Польща прийшла у сферу FinTech порівняно недавно, її екосистема зазнала глибоких метаморфоз, перетворившись на неприступний бастіон технологічної майстерності. Коріння цієї трансформації лежить у сприятливих макроекономічних прогнозах, що віщують сприятливі умови для розвитку. Ба більше, банківський сектор Польщі проникливо тяжіє до симбіотичних альянсів із технологічними посередниками, закріплюючи тим самим позицію Польщі як першопрохідця у сфері FinTech. Дуже важливо, що саме польські споживачі, які демонструють невгамовну жагу до інновацій і високий ступінь цифрової грамотності, є рушійною силою передових технологічних підприємств.

Структурована перевага: шлях “Фінансової Польщі майбутнього”

Сходження Польщі на арену FinTech – не просто випадковість, воно розвивається як складна фінансова система. Управління фінансового нагляду (Komisja Nadzoru Finansowego – KNF) і Фонд Fintech Poland спільно розробили концептуальну ініціативу “Future Finance Poland”. Цей стратегічний план, розрахований на найближчі чотири-п’ять років, має на меті вивести Польщу в елітний список 30 найбільш конкурентоспроможних фінансових центрів світу. Реалізація проекту “Фінанси майбутнього Польщі” вже приносить свої плоди у вигляді поліпшення нормативно-правової бази, що свідчить про потенціал можливостей.

Інноваційні платіжні рішення в Польщі: детальне дослідження

Під час вивчення тонкощів сфери платіжних послуг у Польщі можна виявити, що вона регулюється суворими нормами, де дотримання польського Закону про платіжні послуги є обов’язковим. Організації, які прагнуть надавати платіжні послуги в цій сфері, повинні зробити вибір: один із двох основних напрямів своєї діяльності:

Малі платіжні установи (МПУ): Призначені для тих, хто розпочинає скромнішу діяльність і орієнтований на проведення операцій усередині країни.

Національні платіжні установи (НПУ): Вони можуть працювати не тільки на великому польському ринку, а й на міжнародній арені.

Станом на середину червня 2023 р. Польща може похвалитися значним списком із приблизно 179 малих платіжних установ і 41 національної платіжної установи. Така активна присутність підкреслює дивовижне розмаїття, властиве польському ландшафту альтернативних платіжних послуг.

Цей момент змушує замислитися про стратегічні міркування, які спрямовують ці організації в той чи інший бік. SPI, завдяки своїй оперативності та орієнтації на внутрішній ринок, можуть стати ідеальним стартовим майданчиком для тих, хто хоче спробувати свої сили та закріпитися на польському ринку. 

польському ринку. І навпаки, PI, що володіють здатністю працювати за межами країни, привертають тих, хто має ширші амбіції та прагне орієнтуватися в хитросплетіннях як місцевого, так і міжнародного фінансового ландшафту.

На цій арені панує жорстка конкуренція, інновації мають першорядне значення, а дотримання нормативних вимог є обов’язковою умовою. Вибір між SPI і PI – це не просто питання, а стратегічне рішення, яке значною мірою впливає на розвиток компанії в секторі платіжних послуг Польщі, що розвивається.

Експертиза малих платіжних установ (МПУ):

Малі платіжні установи (МПУ) слугують шлюзом для невеликих компаній і підприємців-початківців, надаючи платформу для надання платіжних послуг у рамках нормативно-правової бази, менш жорсткої, ніж у їхніх національних аналогів. SPI залучають організації, які прагнуть вийти на польський ринок, і проводять їх через заплутаний лабіринт нормативних актів, орієнтуючись при цьому на місцеву клієнтуру.

SPI мають гнучкість, що дає змогу пропонувати широкий спектр платіжних і неплатіжних послуг, але при цьому змушені боротися з певними обмеженнями:

Географічні обмеження: SPI можуть надавати послуги виключно на території Польщі, включаючи філії іноземних малих платіжних організацій.

Обмеження щодо капіталу: SPI повинні ретельно стежити за тим, щоб клієнти не накопичували понад 2 000 євро на всіх платіжних рахунках, які обслуговує установа.

Поріг транзакцій: SPI повинні ретельно контролювати середньомісячну вартість усіх здійснених платіжних операцій за 12-місячний період, не перевищуючи 1 500 000 євро, включно з операціями, проведеними через агентів.

Примітно, що SPI не пов’язані особливими вимогами до капіталу, за винятком загальних вимог, що пред’являються до компаній, зареєстрованих у Польщі. Такий спрощений процес реєстрації слугує доступним шлюзом, що відкриває доступ до різноманітних організацій.

Всебічне вивчення національних платіжних установ (НПУ):

Національні платіжні установи (НПУ) розвиваються в умовах відсутності обмежень за обсягом коштів і транзакцій, що робить їх придатними для реалізації більш масштабних проектів. НПУ здатні надавати всі вісім видів платіжних послуг, включаючи міжнародні транзакції та додаткові послуги, тісно пов’язані з платіжними послугами.

Шлях отримання ліцензії для PI набагато складніший, ніж для SPI, і зазвичай становить від 12 місяців до 2 років з моменту подання заявки. Цей складний процес передбачає ретельний контроль з боку Управління фінансового нагляду, який вивчає цілу низку аспектів, як-от фінансові схеми, система управління ризиками, внутрішній контроль і неухильне дотримання нормативних вимог.

Порівняльний аналіз – малі платіжні організації та платіжні організації:

Вимоги до капіталу:

• Малі платіжні організації: Малі платіжні організації не висувають особливих вимог до капіталу, за винятком універсальних вимог, які поширюються на всі компанії, зареєстровані в Польщі відповідно до Кодексу комерційних компаній. Однак якщо SPI планує розширити свій портфель за рахунок споживчих кредитів, то мінімальний розмір капіталу повинен становити не менше 1 000 000 злотих.
• Платіжна установа: PI повинні мати статутний капітал у польській валюті в розмірі від 20 000 до 125 000 євро, залежно від спектра пропонованих ними послуг.

Процес подання заявки:

• Мала платіжна установа: SPI проходять спрощений процес реєстрації, який зазвичай завершується протягом приблизно трьох місяців. Після реєстрації МПС повинні представити основні документи, що стосуються їхньої операційної структури.
• Платіжна організація: Платіжні установи проходять складний процес отримання ліцензії, який триває від 12 місяців до 2 років. Для цього необхідно представити велике досьє, що включає фінансові схеми, процедури управління ризиками, а також суттєві докази наявності досвіду і знань у фінансовій сфері.

Структура Управління та володіння акціями:

Іноземні організації та нерезиденти Польщі наділені прерогативою обіймати керівні посади як в установах спеціального призначення (УСПН), так і в платіжних установах (ПУ). Однак необхідно підкреслити, що критерії, які визначають призначення членів правління PI, можуть відповідати більш суворим стандартам.

Зокрема, до членів правління PI висуваються суворі критерії, що включають обов’язкове володіння польською мовою, наявність вищої освіти та значного досвіду роботи. Дотримання цих стандартів вважається необхідним для забезпечення ефективного та вмілого управління такими фінансовими структурами.

Примітно, що організації, які мають зв’язки з Росією або Білоруссю, можуть опинитися під підвищеною увагою з боку органів фінансового нагляду. Таке посилення контролю може вплинути на їхнє право працювати у сфері фінансових послуг Польщі, що вимагає ретельної оцінки їхньої відповідності нормативним вимогам.