Финтех в Аргентине

Введение

Аргентина занимает ведущую позицию в качестве центра финтех развития в регионе Латинской Америки (ЛАТАМ). С растущим количеством компаний и процветающей технологической средой страна опережает своих соседей и даже  несколько европейских наций. Однако, в условиях экономической нестабильности и сложной законодательной среды, понимание регулирования в финтех, криптовалютах и платежных системах становится важным. В этой статье мы рассмотрим финтех-ландшафт и регулирование криптовалют в Аргентине, изучив регуляторную среду, процесс получения лицензий и возможности для инноваций.

Регуляторная среда

Аргентина отличается от Соединенных Штатов в подходе к лицензированию операторов передачи денег (MTLs). Если в США применяется система лицензирования по штатам, то в Аргентине применяется централизованный подход, и единственным органом, выдающим MTLs является Центральный банк Аргентины (BCRA). BCRA, как федеральный орган, регулирующий национальные банковские и платежные системы, играет решающую роль в формировании регулирования финтех среды.

Понимание платежной системы

Для понимания тонкостей регулирования финтех важно иметь представление о платежной системе в Аргентине. BCRA создал Национальную платежную систему (SNP), которая включает в себя платежные инструменты, процедуры и методы, обеспечивающие обращение денежных средств в стране. Переводы средств, являющиеся ключевым компонентом SNP, позволяют осуществлять как коммерческие, так и некоммерческие операции, обеспечивая платежные методы и личные переводы.

Типы лицензий

Операторы платежных услуг (PSP), работающие в рамках платежной системы в Аргентине, имеют определенные роли и соответствующие лицензии. PSP могут выступать в качестве поставщиков платежных счетов, инициаторов, управляющих переводами через банкоматы или промежуточных лиц при электронных переводах средств. Для законного осуществления деятельности PSP должны зарегистрироваться в BCRA, в Реестре PSP. Кроме того, BCRA ввел две специализированные лицензии для определенных ролей: лицензия «Proveedor de servicios de pagos que ofrece cuentas de pago» (PSPCP) для поставщиков платежных счетов и лицензия «PSP que cumplen la función de iniciación» (PSI) для инициаторов. Лицензия на передачу денег (MSB) позволяет фирмам законно оказывать услуги, связанные с передачей средств и другими платежными операциями. Лицензия на передачу денег в Аргентине выдается BCRA и является необходимой для финтех-компаний, занимающихся переводом денег или платежными услугами.

Требования к регистрации финтех-компаний в Аргентине

Для регистрации в качестве поставщика платежных услуг (PSP) в Аргентине и получения необходимых лицензий от Центрального банка Аргентины (BCRA) компании должны выполнить определенные требования. Процесс регистрации включает соблюдение определенных критериев и предоставление необходимой информации. Вот требования к регистрации для финтех-компаний в Аргентине:

• Юридическое лицо: Компания должна быть юридически признанным лицом, зарегистрированным в Аргентине, или иностранной компанией с дочерним предприятием, зарегистрированным в стране.
• Идентификатор пользователя: Перед началом процесса регистрации компания должна получить идентификатор пользователя от Аргентинского налогового управления (AFIP). Этот идентификатор служит уникальным идентификатором компании при взаимодействии с государственными органами.
• Бизнес-операции: Компании должны предоставить подробную информацию о своих бизнес-операциях. Это включает сведения о характере предлагаемых финтех-услуг, целевом рынке и общей бизнес-модели.
• Устав: Компании должны предоставить общую информацию о своем уставе, который описывает внутреннюю систему управления и операционную структуру организации.
• Определенные ответственные сотрудники: Компания должна назначить сотрудников, которые будут выступать в роли ответственных лиц во взаимодействии с BCRA. Эти сотрудники будут основными контактными лицами и будут решать все вопросы коммуникации и соответствия.
• Финансовая информация: Компании может потребоваться предоставить финансовые отчеты или доказательства финансовой устойчивости, чтобы убедиться в их способности работать как PSP.
• Защита данных: Финтех-компании должны продемонстрировать соответствие стандартам защиты данных и информационной безопасности для защиты данных клиентов и переводов.

Важно отметить, что BCRA может запросить дополнительные документы или информацию во время процесса регистрации в зависимости от конкретных обстоятельств каждой компании. Требования к регистрации направлены на обеспечение прозрачности, стабильности и соответствия регулятивной рамке, регулирующей сектор финтех в Аргентине.

После завершения регистрации и выполнения всех требований компании могут перейти к процессу получения лицензий и подать заявку на соответствующие лицензии в соответствии с их ролью в рамках платежной системы, такой как поставщик платежных счетов или инициатор.

Ограничения и запреты

Для лицензий PSP в Аргентине существуют определенные ограничения. В настоящее время только компании, зарегистрированные в Аргентине или иностранные компании с местными филиалами, имеют право на подачу заявки. Следует отметить, что в настоящее время ни одна иностранная компания не обладает лицензией PSP в Аргентине. Кроме того, PSP запрещено предоставлять займы на средства пользователей, и все средства должны полностью храниться на счете в банке. PSP могут предлагать только счета в аргентинских песо, и они, как и банки и финансовые учреждения, не могут взимать плату за транзакции между конечными пользователями или между счетами, принадлежащими одному лицу. С начала мая 2023 года PSP также запрещено предлагать своим клиентам продукты или услуги, связанные с виртуальными активами или криптовалютами. Однако некоторые местные участники нашли способы обойти это ограничение, разделив свои операции с криптовалютой и фиатные операции на отдельные компании.

Инновации

Несмотря на регуляторные проблемы, финансовая область в Аргентине предлагает огромный потенциал для инноваций. Соблюдая регулирование и требования к лицензированию BCRA, компании могут утвердиться на рынке, готовом к изменениям. Финтех-решения, особенно в областях мобильных платежей, переводов средств и цифровых кошельков, могут решить экономические сложности страны и способствовать финансовой инклюзии.

Заключение

По мере того как Аргентина продолжает укреплять свою позицию в качестве ведущего финтех-центра в ЛАТАМ, понимание регуляторной среды является важным для финтех-компаний, стремящихся работать в стране. Путем соблюдения процесса лицензирования и регулирования и использования возможностей для инноваций, финтех-предприятия могут способствовать росту и развитию живой финтех-экосистемы Аргентины.