Procesamiento de pagos y cumplimiento: Orientación en el entorno reglamentario

En 2022, la pérdida financiera media por fuga de datos fue de 4,35 millones de dólares. Se esperaba, si no estaba garantizado, que esta cifra alcanzaría la marca de los 5 millones de dólares en 2023. Esto sólo pone de relieve la necesidad de una tecnología financiera segura.

¿Dudas sobre la seguridad de la tecnología financiera moderna? Este artículo proporciona consejos clave sobre la gestión de transacciones, el cumplimiento y la selección de soluciones Fintech que cumplan con los estándares de la industria.

Comprender los estándares de procesamiento de pagos

El procesamiento de los pagos comienza desde la recogida de datos hasta la verificación, aprobación de seguridad y liquidación entre las partes.

Este proceso protege a las empresas y los clientes de abusos, incluidos el fraude y el incumplimiento. Esto ayuda a prevenir dificultades financieras para las empresas.

La capacidad de hacer frente a una demanda cada vez mayor es un paso importante para fomentar la confianza, evitar las consecuencias jurídicas y reducir los riesgos causados por las violaciones de la seguridad. Las transacciones financieras están reguladas por una multitud de estándares internacionales, como PCI DSS, PSD2 y GDPR, cada uno de los cuales establece requisitos específicos para las empresas.

PSD2: Seguridad mejorada de las transacciones

La Directiva regula los servicios de pago en el EEE. Su objetivo es mejorar la competencia, la seguridad y la protección del consumidor. También se está introduciendo el SCA, que exige la autenticación multifactorial para las transacciones en línea a fin de reducir el riesgo de fraude.

La Directiva fomenta la innovación al exigir a las instituciones financieras que proporcionen a terceros proveedores acceso a las cuentas de los usuarios con el consentimiento del cliente. Esto estimula la competencia y facilita el desarrollo de nuevas soluciones de pago.

Además, se establecen medidas de responsabilidad estricta para proteger a los usuarios contra las transacciones fraudulentas. La transparencia también se ve reforzada por la divulgación obligatoria y clara de las comisiones de transacción.

Tecnologías necesarias para la PSD2

Las entidades de pago deberían implementar APIs abiertas para el acceso seguro a la información de cuentas. En este proceso intervienen tres actores clave:

• AISPs: analizar el historial de pagos y proporcionar informes detallados;
• PISPs: facilitar las transacciones digitales;
• ASPSPs: Proteger los datos confidenciales de las cuentas y cumplir con la normativa adicional de protección de información.

Cambiando el panorama de los servicios financieros, la PSD2 ha estimulado la competencia y promovido soluciones innovadoras de pago como las transacciones móviles y las transferencias entre pares.

PCI DSS: Garantizar un procesamiento seguro de las transacciones

Este conjunto de normas desarrollado por las principales redes de tarjetas protege los detalles de las transacciones, evitando el acceso no autorizado y el fraude. El cumplimiento de estas normas es obligatorio para todos los pagos de procesamiento comercial.

Las medidas necesarias dependen del volumen de transacciones de la organización y pueden dividirse en niveles:

1. Más de 6 millones de transacciones al año;
2. 1-6 millones de transacciones por año;
3. de 20.000 a 1 millón de transacciones por año;
4. Menos de 20.000 operaciones por año.

Los protocolos de seguridad más estrictos se aplican a las organizaciones que procesan el mayor volumen de transacciones.

Consecuencias del incumplimiento

El incumplimiento de la PCI DSS puede dar lugar a pérdidas financieras importantes, sanciones que oscilan entre 5.000 y 100.000 dólares, así como al aumento de las comisiones por transacción. Las consecuencias jurídicas y el daño a la reputación subrayan aún más la importancia del cumplimiento.

RGPD: Reforzar la protección de los datos personales

Este marco jurídico, introducido por la UE, ha sustituido a las directivas anteriores con el fin de unificar las prácticas de protección de datos en los Estados miembros. Sus principales objetivos son:

• Mayor protección de datos: requiere que las empresas obtengan el consentimiento de los usuarios antes de recopilar o almacenar datos personales;
• Derechos de usuario ampliados: da a los individuos el control sobre sus datos, incluyendo derechos de acceso, corrección y eliminación;
• Transparencia y rendición de cuentas: obliga a las organizaciones a implementar medidas de seguridad fiables y mantener una documentación clara;
• Transferencia internacional de datos: establece el marco jurídico para las transferencias de datos fuera de la UE;
• Sanciones severas: las organizaciones que incumplan las normas pueden ser sancionadas con multas de hasta el 4% de los ingresos globales anuales o 20 millones de euros;

En el caso del tratamiento de datos personales de ciudadanos de la UE, las empresas de todo el mundo deben garantizar el cumplimiento de las normas del RGPD.

KYC y AML: Fortalecimiento de la seguridad contra los delitos financieros

Los marcos regulatorios para garantizar la seguridad de las transacciones incluyen prácticas KYC y AML. Estas medidas previenen las actividades ilícitas verificando la identidad de los clientes y vigilando las transacciones financieras sospechosas.

Componentes clave de KYC

• CIP: Requiere que las organizaciones recopilen datos básicos de los usuarios, como el nombre, la fecha de nacimiento y la tarjeta de identidad emitida por el estado;
• CDD: incluye la recopilación de datos exhaustivos para evaluar los riesgos de las transacciones;
• EDD: Se aplica a los clientes con un alto nivel de riesgo que requiere verificación adicional.

Los procedimientos de AML complementan el KYC al detectar y prevenir delitos financieros a través de protocolos internos de monitoreo y evaluación de riesgos.

Estrategias de cumplimiento

Se presentan a continuación tres estrategias principales:

• Usted necesita mantenerse al día con los nuevos desarrollos. Las empresas deberían estudiar constantemente las actualizaciones legislativas y utilizar los recursos de las organizaciones profesionales reguladoras;
• Uso de software de cumplimiento especializado. Esto simplifica la presentación de informes y documentación, reduciendo el esfuerzo manual y aumentando la eficiencia;
• Participación de expertos del sector. Para las empresas que se enfrentan a requisitos reglamentarios complejos, la delegación de determinadas responsabilidades de cumplimiento a expertos del sector puede mejorar la eficiencia y garantizar el cumplimiento de las normas legislativas.

Conclusión

Como resultado, el cumplimiento de todas las reglas de procesamiento de transacciones es ahora obligatorio para cualquier negocio que trabaje con finanzas. El creciente coste de las filtraciones de datos demuestra lo importante que es disponer de un sistema de seguridad fiable. El cumplimiento de las normas relativas al tratamiento, la verificación y el almacenamiento de datos genera confianza, evita problemas jurídicos y protege contra los riesgos.