Enmiendas a la Ley de servicios de pago de Polonia: Progresos en la tecnología financiera

La presencia inquebrantable de Polonia en el ámbito europeo de la tecnología financiera es una clara demostración de su compromiso inquebrantable con la innovación en tecnología financiera. Durante muchos años, Polonia no sólo ha mantenido su posición, sino que también se ha convertido en un formidable bastión en el sector de los servicios financieros. Situado en Europa Central y Oriental (CEE), Polonia es uno de los líderes del mercado de servicios financieros más grande de su región. En el gran escenario europeo, ocupa el sexto lugar, firmemente establecido entre los gigantes económicos como los Países Bajos, España, Italia, Francia y Alemania.

A pesar de que Polonia entró en el campo de FinTech relativamente recientemente, su ecosistema ha sufrido una profunda metamorfosis, convirtiéndose en un bastión inexpugnable de la maestría tecnológica. Las raíces de esta transformación se encuentran en pronósticos macroeconómicos favorables que auguran un buen desarrollo. Por otra parte, el sector bancario de Polonia está muy atraído por las alianzas simbióticas con intermediarios tecnológicos, consolidando así la posición de Polonia como pionera en el campo de FinTech. Es muy importante que los consumidores polacos, que demuestran una sed insaciable de innovación y un alto grado de alfabetización digital, sean la fuerza motriz de las empresas tecnológicas avanzadas.

Excelencia estructurada: el camino de la «Polonia Financiera del futuro»

El ascenso de Polonia a la arena de FinTech no es solo un accidente, está evolucionando como un sistema financiero complejo. La Oficina de Supervisión Financiera (Komisja Nadzoru Finansowego – KNF) y la Fundación Fintech Polonia desarrollaron conjuntamente la iniciativa conceptual «Future Finance Poland». Este plan estratégico, que se aplicará en los próximos cuatro o cinco años, tiene como objetivo colocar a Polonia en la lista de élite de los 30 centros financieros más competitivos del mundo. La ejecución del proyecto «Financiación para el futuro de Polonia» ya está dando resultados en forma de mejora del marco jurídico, lo que indica el potencial de oportunidades.

Soluciones de pago innovadoras en Polonia: un estudio detallado

Al estudiar las complejidades de la industria de servicios de pago en Polonia, se puede encontrar que está regulada por normas estrictas, donde el cumplimiento de la Ley polaca de servicios de pago es obligatorio. Las organizaciones que buscan proporcionar servicios de pago en esta área tienen que hacer una elección: una de las dos actividades principales:

Pequeñas Instituciones de Pago (MSIs): Diseñadas para aquellos que inician una actividad más modesta y están orientadas hacia las transacciones nacionales.

Instituciones Nacionales de Pago (INDH): Pueden operar no solo en un gran mercado polaco, sino también en el ámbito internacional.

A mediados de junio de 2023, Polonia cuenta con una impresionante lista de aproximadamente 179 pequeñas instituciones de pago y 41 instituciones de pago nacionales. Polonia tiene una larga lista de entidades de pago. Una presencia tan activa pone de relieve la sorprendente diversidad inherente al paisaje polaco de los servicios de pago alternativos.

Este punto plantea interrogantes sobre las consideraciones estratégicas que guían a estas organizaciones en una u otra dirección. SPI, debido a su eficiencia y orientación en el mercado interno, puede ser un punto de partida ideal para aquellos que quieren probar suerte y establecerse en el mercado polaco.

mercado polaco. Por el contrario, la capacidad de PI para operar fuera del país atrae a aquellos que tienen ambiciones más amplias y buscan navegar por las complejidades del panorama financiero local e internacional.

Hay una competencia feroz, la innovación es primordial, y el cumplimiento es una necesidad. La elección entre SPI e PI no es solo una cuestión, sino una decisión estratégica que afecta significativamente al desarrollo de la empresa en el sector de servicios de pago en desarrollo de Polonia.

Examen de las pequeñas instituciones de pago (IPU):

Las pequeñas instituciones de pago (LME) sirven como pasarelas para las pequeñas empresas y las empresas de nueva creación, proporcionando una plataforma para los servicios de pago dentro de un marco regulador menos estricto que sus contrapartes nacionales. SPI atrae a las organizaciones que buscan entrar en el mercado polaco, y las lleva a cabo a través de un intrincado laberinto de regulaciones, mientras se dirige a la clientela local.

SPI tiene la flexibilidad para ofrecer una amplia gama de servicios de pago y no pago, pero tiene que lidiar con ciertas limitaciones:

• Restricciones geográficas: SPI puede prestar servicios exclusivamente dentro de Polonia, incluyendo sucursales de organizaciones extranjeras de pequeños pagos.
• Límites de capital: SPI debe velar por que los clientes no acumulen más de 2000 EUR en todas las cuentas de pago mantenidas por la institución.
• Umbral de transacción: SPI debe vigilar cuidadosamente el valor mensual medio de todos los pagos completados durante un período de 12 meses, que no exceda de 1.500.000 euros, incluidas las transacciones realizadas a través de agentes.

Cabe señalar que SPI no tiene requisitos especiales de capital, salvo los requisitos generales para las empresas registradas en Polonia. Este proceso de registro simplificado sirve como una puerta de entrada accesible a una variedad de organizaciones.

Estudio exhaustivo de las instituciones nacionales de pago:

• Las instituciones nacionales de pago (INDH) se están desarrollando sin restricciones sobre fondos y transacciones, lo que las hace adecuadas para proyectos más grandes. Los BCN pueden prestar los ocho servicios de pago, incluidas las transacciones internacionales y los servicios complementarios estrechamente relacionados con los servicios de pago.
• La forma de obtener una licencia para PI es mucho más complicada que para SPI, y por lo general toma de 12 meses a 2 años desde la fecha de la solicitud. Este complejo proceso implica una estrecha supervisión por parte de la Oficina de Supervisión Financiera, que examina varios aspectos, como los planes financieros, la gestión de riesgos, los controles internos y el estricto cumplimiento de los requisitos reglamentarios.

Análisis comparativo – pequeñas organizaciones de pago y organizaciones de pago:

Requisitos de capital:

• Organizaciones de pequeños pagos: Las organizaciones de pequeños pagos no tienen requisitos especiales de capital, excepto los requisitos universales, que se aplican a todas las empresas registradas en Polonia en virtud del Código de Sociedades Comerciales. Sin embargo, si SPI tiene previsto ampliar su cartera mediante préstamos al consumo, el capital mínimo debería ser de al menos 1.000.000 de zlotys.
• Institución de pago: PI debe tener un capital registrado en moneda polaca de entre 20.000 y 125.000 euros, dependiendo de la gama de servicios que ofrecen.

Proceso de solicitud:

• Pequeña institución de pago: SPI se somete a un proceso de registro simplificado, que generalmente se completa en unos tres meses. Una vez registrados, los AMUMA deben presentar documentos clave sobre su estructura operacional.
• Organización de pagos: Las instituciones de pago se someten a un complejo proceso de licencia que dura de 12 meses a 2 años. Esto requiere amplios expedientes, incluidos los regímenes financieros, los procedimientos de gestión de riesgos y pruebas sustanciales de conocimientos financieros.

Estructura de Gestión y propiedad de acciones:

Las organizaciones extranjeras y los no residentes en Polonia tienen la prerrogativa de ocupar puestos directivos tanto en las instituciones con fines especiales (STPP) como en las instituciones de pago (STP). Sin embargo, se debe enfatizar que los criterios para el nombramiento de los miembros de la junta de IP pueden cumplir con estándares más estrictos.

En particular, los miembros de la Junta de IP están sujetos a criterios estrictos, incluido el dominio obligatorio del idioma polaco, la educación superior y una considerable experiencia laboral. El cumplimiento de estas normas se considera necesario para la gestión eficaz y eficiente de dichas estructuras financieras.

Cabe señalar que las organizaciones con vínculos con Rusia o Belarús pueden ser objeto de un mayor control por parte de los órganos de supervisión financiera. Este refuerzo de la supervisión puede afectar a su derecho a trabajar en el sector polaco de los servicios financieros, lo que requiere una evaluación exhaustiva de su cumplimiento de los requisitos reglamentarios.