Cumplimiento de AML en Canadá: regulación de los proveedores de servicios de pago

Los proveedores de servicios de pago (PSP) en Canadá deben implementar un programa AML/CFT basado en el riesgo bajo la Ley contra el blanqueo de dinero. De lo contrario, la compañía enfrentará con las multas. A continuación, veremos cómo las compañías de servicios monetarios (MSB) y PSP están sujetas a las regulaciones de AML y qué es exactamente ese cumplimiento.

FINTRAC ha actualizado las leyes contra el blanqueo de dinero. De conformidad con las nuevas normas, se ha reforzado la supervisión y el seguimiento de todas las operaciones a fin de abarcar todos los ámbitos de la actividad comercial de las empresas y controlar el uso de innovaciones tecnológicas por parte de las empresas. En la versión actual, las reglas se aplican a MSB, así como a otras entidades. Dado el mayor enfoque en el cumplimiento de AML/CFT y la existencia de multas significativas por incumplimiento, MSB y PSP en Canadá deben estar familiarizados con sus obligaciones regulatorias y saber exactamente cómo aplicar las medidas apropiadas de AML/CFT para detectar y prevenir casos de lavado de dinero.

Según la ley canadiense contra el blanqueo de dinero, un MSB es una entidad que proporciona cualquiera de los siguientes servicios:

• operaciones con divisas;
• transferencia de dinero;
• comercio de moneda virtual;
• apertura de cuentas;
• adquisición comercial.

Según el nuevo reglamento, dichas entidades ahora deben cumplir con ciertas reglas, una de las cuales es registrarse con FINTRAC y cumplir con ciertas obligaciones de MSB de acuerdo con el marco regulatorio.

Diferencias en las definiciones

La transferencia de dinero a menudo se convierte en un tema de muchos desacuerdos y, en algunos casos, no tiene un punto de vista claro definido. En particular, surge la pregunta de si los PSP se consideran involucrados en la transferencia de dinero y si se consideran debido a este servicio de MSB, lo que los obligaría a cumplir con las mismas reglas aplicables a dichos servicios.

Revisión de la normativa vigente en Canadá

Las compañías de servicios de pago, definidas como terceros que ayudan a los clientes comerciales a aceptar diferentes formas de pago online, no están definidas en PCMLTFA, las regulaciones relevantes o el regulador FINTRAC, y, por lo tanto solo están sujetas a esta regulación si cumplen con los criterios de una determinada organización que informa. Dado que las PSP procesan las transferencias de dinero entre el comprador y el vendedor, no se aclaró si dichas transacciones se consideran un servicio de transferencia de dinero y si, en tal caso, las PSP podrían considerarse MSB.

En cuanto a FINTRAC, la Institución que procesa las remesas como su Servicio se considera MSB, mientras que la entidad que transfiere fondos para realizar sus operaciones reales no lo es. Por ejemplo, las compañías que realizan transferencias de dinero en pagos de servicios públicos, pagos de nómina, alquileres u otros pagos no se consideran MSB porque las transacciones de efectivo son el resultado de sus operaciones principales. De manera similar, las empresas que ofrecen servicios de liquidación a los comerciantes en nombre de sus clientes para comprar productos o servicios no se consideran MSB porque la transferencia de fondos se realiza únicamente para realizar los servicios comerciales de la compañía.

Según la definición de FINTRAC, los PSP que no realizan transferencias de dinero como su Servicio no son MSB y no están obligados a cumplir con ciertos requisitos. Sin embargo, las instituciones financieras no reguladas oficialmente y otros terceros a menudo consideran que las PSP están involucradas en negocios con mayores riesgos de AML/CFT y, por lo tanto, imponen requisitos regulares para que las PSP se registren como MSB.

Vulnerabilidad de PSP bajo la ley del blanqueo de dinero y financiamiento del terrorismo

El Departamento de desarrollo de medidas contra el blanqueo de dinero equipara a MSB con un negocio de pago, cuyos servicios incluyen la transferencia de fondos utilizados para compras con un valor limitado de productos y servicios, incluso a través de tarjetas de pago. Por lo tanto, el manual de regulación AML/CFT no está destinado a aplicarse a estos servicios. Como resultado de esto, el FATF cree que este tipo de empresas de servicios de pago tienen un menor riesgo de obtener ganancias criminales.

Otros PSP no cubiertos por esta definición no son inmunes a los mayores riesgos de AML/CFT. Su exención de la implementación de PCMLTFA y las regulaciones relacionadas en Canadá no es lo mismo que el enfoque del FATF para los riesgos que dichas empresas pueden enfrentar. Los riesgos asociados con tales tipos de PSP pueden ser significativos, incluidos los siguientes en particular.

• Transacción anónima

Los servicios que brindan al cliente la oportunidad de comprar, registrarse o usar métodos de pago sin ninguna identificación aumentan el riesgo de que el cliente no sea la persona que dice ser.

• Tiempo

Los servicios, que se proporcionan a través de Internet y permiten la transferencia o aceptación de pagos, se pueden usar para mover dinero rápidamente en todo el mundo. Esto crea dificultades para rastrear el origen de los activos.

• Alcance

Los servicios que permiten la transferencia de fondos en todo el mundo se pueden utilizar para fines de AML/CFT, especialmente si tales ofertas están disponibles en países con regímenes reguladores subdesarrollados.

• Diferentes jurisdicciones establecen diferentes reglas

La PSP se puede registrar en una jurisdicción, mientras que los clientes están en otra y, por lo tanto, están controlados por diferentes modos AML/CFT. Esto es especialmente importante a considerar si una empresa Opera en una jurisdicción con controles debilitados en el lavado de dinero y la financiación del terrorismo.

• Financiación

Las entidades que permiten la obtención de fondos de terceros de Fuentes sin rostro tienen un mayor riesgo de AML/CFT, ya que los orígenes del capital son difíciles de rastrear.

• Grado de descentralización

Estos modelos de negocio, basados en un número determinado de partes en la cadena de suministro, implican una gran cantidad de riesgos, especialmente cuando las partes pertenecen a diferentes regiones de AML/CFT.

• Falta de interacciones directas con el cliente principal

La ausencia de tales relaciones puede dificultar que la PSP evalúe el valor y el volumen de las transacciones realizadas por el cliente principal, determine si coincide con las expectativas del cliente o puede servir como sospecha de fraude, blanqueo de dinero o financiamiento del terrorismo. Además, el PSP debe centrarse en implementar medidas de diligencia debida. Debido a que los proveedores de servicios de pago no pueden identificar la fuente de capital e identificar al cliente, corren un mayor riesgo de violar las reglas de AML y quedar sujetos a sanciones en su jurisdicción.

• Riesgo de cubrir pérdidas de terceros

Si el cliente principal está involucrado en fraude con tarjetas de crédito, etc., PSP asumirá la responsabilidad de cubrir esas pérdidas.

• Riesgos para la reputación

En el caso de involucrarse accidentalmente en operaciones de blanqueo de dinero o financiamiento del terrorismo, las PSP pueden enfrentar una reacción negativa de los consumidores.

No solo PSP está expuesto a riesgos, sino también a organizaciones que tienen cuentas de PSP. En particular, las entidades financieras deben tomar medidas para verificar a los clientes: no pueden identificar al cliente principal por sí mismos, rastrear la fuente del dinero o la naturaleza de la relación. Además, debido a que las instituciones financieras finalmente procesan las transacciones, pueden procesar inadvertidamente transacciones falsas o ilegales y, por esta razón, corren el riesgo de una violación de AML/CFT.

En resumen

Debido a que las actividades de los proveedores de servicios de pago no están reguladas actualmente, no hay requisitos especiales para el programa AML, a menos que su socio comercial financiero u otro tercero lo insista. Pero, en cualquier caso, las empresas deben desarrollar un programa AML/CFT para controlar los riesgos relevantes asociados con sus negocios para prepararse para futuros cambios regulatorios.

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